В течение января - марта курс гривны упал почти вдвое, на грани банкротства оказались около 10 банков. И в то же время другие финучреждения подняли процентную ставку по депозитам в гривне до 24-25% годовых и сохраняют такие проценты уже полгода.
- Поднятием процентов банки хотят привлечь больше денег на свои счета. Если правильно воспользоваться нынешними условиями финучреждений, то можно уберечь свои деньги, - говорит Константин Кононенко, финансовый аналитик. Он рассказывает, как правильно выбрать банк для депозита и уберечь сбережения от инфляции.
За январь-июнь 2014 года с депозитных счетов украинских банков сняли 86 млрд. грн, по данным Нацбанка. Каковы будут последствия для экономики, банков?
- Банки можно назвать кровеносной системой экономики. Если в ее работе начинаются сбои, то это сразу влияет на все. Через отток средств с депозитных счетов зимой этого года банки повысили процентные ставки, чтобы удержать вкладчиков. По кредитам проценты тоже растут, потому что они напрямую зависят от ставки по депозитам. Далее ситуация развивается следующим образом: подорожание кредитов для предприятий заставляет их сокращать объемы производства, торговли или предоставления услуг. Начинают сокращать работников, как следствие - растет безработица. Подорожание кредитов для населения уменьшает покупательную способность. Ситуация очень сложная, даже по сравнению с 2008 годом.
Эксперты говорят, что люди забирали деньги через панику.
- Да, первая причина - это паника, вызванная событиями в Крыму и Донбассе. Вторая - стремительная девальвация гривны. Люди меняли сбережения на доллары, потому что больше доверяют иностранной валюте. А оттока депозитов не выдержит даже самый успешный банк. Один из американских банков три года назад проводил тестирование. И доказал, что при массовом оттока средств банк сможет продержаться до семи дней. А наши банки не такие мощные, как американские.
По каким критериям подбирать банк для хранения средств?
- Есть много финансово-экономических критериев, которых банк должен соблюдать. Но проанализировать эту информацию смогут только опытные экономисты. Для обычных клиентов есть сайт НБУ, интернет-форумы и рейтинги банков. Относительно последних, то не все они объективны. В интернете тоже часто появляется недостоверная информация, потому что на форумах может быть зарегистрирован любой кто: конкуренты, обиженные бывшие сотрудники и т.д..
Некоторые банки хвастаются, что у них активы 30 миллиардов. Но надо смотреть насколько они качественные, или генерируют необходимый денежный поток. Еще одним критерием надежности банка называют большое количество отделений. Мы были свидетелями, как в течение 2006-2007 года банки массово открывали отделения, не анализируя их окупаемость. 2008 года большинство отделений были закрыты. Российский банк "Тиньков" вообще имеет два отделения, но "рвет" все рейтинги, потому что работает в онлайне. Минимальный / максимальный размер резервов по активным операциям - тоже спорный показатель, который зависит напрямую от кредитной политики, которую ведет банк.
Наличие большого количества рекламы - этот фактор может говорить как о стабильном положении банка, так и наоборот. Возможно, финучреждение активно рекламируется, чтобы привлечь большее количество клиентов для стабилизации ситуации.
Как сохранить деньги во время кризиса?
- Размещать депозиты на срок до 3-х месяцев, с возможностью пролонгации. Чтобы не терять деньги на курсовых колебаниях и инфляции, надо разбить вклад на три валюты: доллар и евро. Благодаря иностранной валюте компенсируете курсовые колебания. Инфляцию покроете высокой процентной ставкой по депозитам в национальной валюте.
Во время кризиса и не только не рекомендуется хранить в одном банке более 200 тысяч гривен. Так надежнее.
Где хранить наличные тем, кто не имеет дома сейфа а банкам не доверяет?
- Вообще деньги не желательно держать дома. Сейчас время такое - могут украсть. Альтернативой является банковский сейф. Но в случае, если сумма велика, чтобы содержание банковского сейфа стоило не более 15 процентов от возложенных денег. Хотя большинство банков во время кризиса вводят ограничения на снятие наличных, то, что хранится в сейфе, не значится на балансе банковского учреждения. То есть даже если банк обанкротится, клиент сможет забрать свои средства. Список имущества, хранящегося в сейфах, в документе не фиксируется. С начала 2014-го спрос на банковские сейфы вырос. Обычно они более востребованы в период отпусков.
Когда выгодно открывать один депозит в гривне, а когда - в других валютах?
- Сумму до 20 000 гривен рационально нести в один банк, размещать на депозит в национальной валюте. Если сбережения более 200 тысяч гривен, желательно разбивать сумму на доллары, гривны и евро равными частями, размещать депозиты в тех банках, которые предлагают выгодные условия для конкретной валюты.
Может быть от депозита в еще какая польза, кроме начисления процентов?
- Если человек положил деньги, скажем, на полгода или год, без права снятия, то уже не использует их на какие мелочи. Западно-европейские банки для стимула своих клиентов даже придумали специальные программные приложения для смартфонов. В программу можно вписать стоимость заветной покупки, она определяет, сколько нужно экономить каждый день, чтобы купить ее за некий промежуток времени. Это подогревает интерес человека и он откладывает все больше и больше.
Куда во время кризиса еще выгодно инвестировать?
- К сожалению, в Украине мало инструментов для вложения средств. Рынок ценных бумаг не развит, недвижимость дорогая. Золото может приносить прибыль только в долгосрочной перспективе. Многие украинцы скупают иностранную валюту. Но практика показывает, что подавляющее большинство таких проигрывают. Ведь чтобы просчитать выгоду от подобного вложения, нужно учитывать очень много факторов - политическую ситуацию, состояние банковского рынка, экономику. Такие просчеты. и то приблизительные, могут делать только специалисты с помощью специальных компьютерных программ. Подобные есть в Нацбанке. Поэтому пока единственным реальным способом сохранения сбережений остаются депозиты.
Надежность банков можно распознать по депозитным процентами?
- Проценты по депозитам последние годы выросли, чтобы заманить клиентов. Люди уже стали забирать свои вклады. Реальная ставка по депозитам считается так: ставки по депозитам, предлагаемых банком, вычитается уровень инфляции. Банки первой группы ликвидности никогда не дают высокие проценты - максимум 22%. Люди вкладывают в имя. Это крупные конгломераты - ВТБ-Банк, Райффайзен банк "Аваль". Их страны, в случае чего, дадут им немалый транш, что позволит выжить. Однако крупный банк с иностранным капиталом может просто уйти с рынка. Например, греческий "Астра-банк". Второй группы - до 24%, как "средняя температура по палате", на них в основном ориентируется клиент, третьего - до 28-ми%. На них можно лучше заработать. Но тут "или пан, или пропал", все зависит от риска клиента.
3 
1
Комментарии
3